과거와 현재를 막론하고 대출을 필요로 하는 사람들은 여전히 많습니다. 대출을 받으려는 이유는 여러 가지가 있지만, 큰 목적이 아니더라도 여유 자금이나 생활비를 위해 대출을 고려하는 경우가 많아, 이는 우리 사회에서 필수적인 상품으로 자리 잡았습니다. 이로 인해 다양한 대출 상품이 등장했으며, 생활비를 목적으로 하는 소비자들을 위한 소액대출 상품도 과거에 비해 훨씬 다양해졌습니다.
그러나 모든 사람들이 적절한 상품, 금리, 조건 등을 고려할 때 대출 상품을 쉽게 이용하기란 쉽지 않습니다. 4대 보험 가입 여부, 재직 기간, 급여 수준, 신용 점수, 현재의 대출 상황 등 다양한 심사 기준에서 부적합 판정을 받을 수 있습니다. 결국 많은 이들은 금액이 적고 이율이 높은 소액대출을 선택하게 되며, 이는 자격 요건이 상대적으로 낮고 비대면 심사가 간편하기 때문입니다.
현재 대출 시장에서 젊은 소비자들이 많이 선호하는 소액대출의 유형과 절차, 포함되는 금액의 범위, 그리고 이와 관련된 주의사항도 함께 검토해보겠습니다.
<소액대출과 일반대출은 어떠한 차이점으로 나뉠까?>
소액대출과 일반대출은 여러 기준에 따라 여러 가지 차이를 보일 수 있습니다. 가장 눈에 띄는 차이점은 대출받는 금액의 차이로, 이는 명칭에서도 쉽게 확인할 수 있습니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래에서 설명하겠습니다.
• 대출의 유형
대출의 유형을 구분하는 방법은 다양합니다. 하지만 이번 포스팅에서는 대출을 금액과 목적에 따라 나누고자 합니다. 이 중 소액 대출은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.
첫번째, 소액 생계비 대출
소액 생계비 대출에 대해 이야기할 때, 서민금융진흥원을 떠올리는 것이 일반적입니다. 이 대출은 일반 신용 대출을 받기 힘든 사회적 약자, 또는 고정된 직장이 없고 소득이 불확실한 일용직 근로자와 저소득층을 위한 것입니다. 대출 상품에 따라 신용 점수에 영향을 미칠 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있습니다. 최근에는 서민금융진흥원 외에도 다양한 1금융권과 2금융권인 캐피탈, 그리고 3금융권인 저축은행에서도 다양한 소액 생계비 대출 상품을 제공하고 있습니다.
두번째, 비상금 대출
젊은 세대에게 가장 친숙한 소액대출 형태는 비상금 대출입니다. 이 대출 상품은 카카오톡이 카카오뱅크를 통해 금융 서비스에 진입하면서 등장했습니다. 직업이 없는 경우에도 신용에 부정적인 기록이 없다면, 간단한 본인 인증 절차를 통해 쉽게 대출을 받을 수 있습니다. 하지만 최근에는 일정 기준이 강화되어 최소한의 소득과 신용이 요구되는 경우도 생겼습니다.
• 소액대출과 일반대출의 차이점
소액대출과 일반대출의 가장 큰 차이는 이름에서 알 수 있듯이 금액에 있습니다. 이 기준은 대출을 신청하는 금융기관의 각 지점마다 다르게 정해지며, 보통 소액대출은 500만 원에서 1,000만 원 미만으로 간주되고, 그보다 높은 금액은 일반 대출로 분류됩니다.
또한, 소액대출의 자격 요건이 상당히 완화된 점도 주목할 만합니다. 대출 금액이 적게 설정되어 있어 위험이 낮기 때문에 이러한 기준이 완화된 것입니다. 각 상품별로 무직자나 저신용자도 서류 제출 없이 비대면으로 간편하게 심사를 통해 대출을 받을 수 있는 기회를 제공하며, 과도한 대출을 이용 중이거나 신용에 문제가 없는 경우 누구나 쉽게 대출을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 이러한 대출은 상대적으로 높은 금리를 가진다는 단점이 있습니다.
• 금융업계, 캐피탈, 그리고 대출업의 구분점
대출을 생각하는 사람들, 또는 일반 대중은 1금융권인 국민, 신한, 우리은행과 2금융권인 캐피탈, 3금융권인 저축은행 및 대부업체 간의 주요 차이를 금융권의 규모에 따라 구분할 수 있습니다. 기본적으로 대부업계는 대출 상품만을 제공하며, 저축은행은 예금을 위한 적금 상품도 포함되어 있습니다. 이로 인해 각 금융권의 안정성과 자금 차이를 이해할 수 있으며, 심사 기준 또한 1금융권은 서류 및 대면 심사를 통해 이루어져 대출 심사 기준과 조건 자체가 상대적으로 까다롭습니다. 금융권이 낮아질수록 심사 기준이 비교적 낮아지지만, 이로 인해 대출 이율 또한 상대적으로 높은 단점이 존재합니다.
<소액대출의 종류와 안전한 대출 선택 방법은 무엇일까?>
소액대출은 여러 종류의 상품이 있으며, 이를 제공하는 금융기관도 다양하게 존재합니다. 그러므로 필요에 맞춰 안전하고 합리적인 대출을 받는 것이 좋습니다.
• 무직자도 대출을 받을 수 있을까?
대출 알아보는 과정에서 무직자 대출이라는 광고를 자주 보셨을 것입니다. 여기서 ‘무직자’라는 정의는 각 대출 업체마다 다르게 적용됩니다. 어떤 업체는 4대 보험에 가입하지 않은 프리랜서를 무직자로 분류하기도 하며, 기혼자의 경우 한쪽 배우자가 경제활동을 하고 다른 쪽이 주부인 경우 주부를 무직자로 인정하는 경우도 있습니다. 또한, 무직자 기준에 따라 담보를 요구하는 경우도 있습니다. 실제로 완전히 무직인 사람에게 대출을 해주는 경우는 매우 드물다고 할 수 있습니다.
• 신용도에 영향을 주지 않는 대출
신용도에 영향을 주지 않는 대출은 없습니다. 기본적으로 1금융권이나 2금융권의 대출 상품을 이용하면 대출 금액에 상관없이 대출 이력이 생기고, 이로 인해 신용점수가 일정 부분 하락하게 됩니다. 하지만 대출금을 성실히 갚으면 신용점수는 서서히 상승하게 되며, 모든 대출금을 완전히 상환하면 신용점수는 원래 수준으로 돌아올 것입니다. 단, 대출금 상환 중에 연체가 발생하지 않아야 신용에 부정적인 영향을 미치지 않습니다.
• 소액결제 현금화는 대출로 볼 수 있을까?
소액대출을 알아보실 때, 소액결제 현금화나 정보이용료 현금화와 같은 용어를 자주 보셨을 것입니다. 이러한 현금화 방법은 대출과는 전혀 다른 방식으로 이루어지며, 대출 상품에 포함되지 않기 때문에 신용에 영향을 주지 않습니다. 일반적으로 소액이나 긴급 자금이 필요한 경우, 50만 원에서 100만 원 정도의 자금을 필요로 하는 사람들이 많아, 신용도의 이력에 영향을 주지 않는 소액결제 현금화 방식을 선호하고 활용하는 경향이 있습니다.
<소액대출을 안전하게 활용하는 방법과 유의해야 할 점들>
소액대출을 안전하게 이용하려면, 먼저 본인이 접근할 수 있는 금융기관 중에서 가장 우선순위의 금융권을 선택하는 것이 좋습니다. 만약 3금융권에서 대출을 받게 되면, 이후 1금융권이나 2금융권에서 추가 대출 승인이 어려울 수 있습니다. 반면, 1금융권이나 2금융권에서 대출을 받으면 3금융권에서 추가 대출을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
이후 소액 상품을 선택할 때는 금리가 가장 낮은 옵션을 고르는 것이 좋으며, 가능하다면 변동금리가 아닌 고정금리를 선택하는 것이 바람직합니다. 낮은 금리는 월 납입금이나 총 상환금액이 적다는 것을 의미하며, 변동금리는 개인의 신용 상태나 경제적 여건에 따라 금리가 변할 수 있어 월 납입금이 중간에 변동할 위험이 있습니다. 물론 신용도가 낮은 경우 변동금리를 통해 신용을 개선할 수 있지만, 신용도가 크게 낮지 않다면 고정금리를 선택하는 것이 가장 현명한 선택이라고 할 수 있습니다.
